Droga do wolności finansowej – jak pozbyć się długów

Dlaczego warto dążyć do wolności finansowej?

Wolność finansowa, zwana też niezależnością finansową, to stan, do którego dąży wiele osób. Przede wszystkim daje ona poczucie pewności, stabilizacji i bezpieczeństwa. Odchodzi więc wszelki stres związany z opłacaniem rachunków czy zapewnianiem dobrostanu sobie i swoim bliskim.

Niezależność odnosi się również do świadomego i rozsądnego gospodarowania własnym budżetem. Wynika to z budowania wartościowych nawyków, takich jak odkładanie oszczędności, monitorowanie wpływów i wydatków i niewydawanie ponad stan. Dzięki temu można uniknąć zapożyczeń np. u rodziny.

Niestety, w obecnych czasach trudno funkcjonować bez kredytu, szczególnie młodym dorosłym, którzy pragną kupić mieszkanie na własność lub wybudować dom. Na negatywną sytuację finansową mogą wpływać też problemy, czy złe nawyki z przeszłości. Mimo to warto dążyć do wolności finansowej, a pierwszym krokiem w takim przypadku jest pozbycie się zadłużeń.

Kredyt konsolidacyjny – sposób na połączenie zadłużeń

Jeden ze sposobów na stopniowe niwelowanie długów to wzięcie kredytu konsolidacyjnego. Takie rozwiązanie ma swoje mocne i słabe strony, dlatego przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową i możliwości oraz zgromadzić wszelkie potrzebne informacje. Wiele z nich dostępnych jest na stronie internetowej https://www.bankier.pl/smart/kredyty-konsolidacyjne. Tam znajdują się również ranking aktualnych propozycji i kalkulator kredytowy – dzięki niemu da się wyszukać najlepsze oferty dopasowane do swoich potrzeb.

Co jednak trzeba wiedzieć o kredycie konsolidacyjnym? Przede wszystkim to, że pozwala na połączenie kilku zobowiązań w jedno. Można w ten sposób połączyć kredyty gotówkowe, ratalne, samochodowe, limity na kartach kredytowych czy też debety na rachunkach bankowych. Niektóre banki zgadzają się także w ramach świadczenia na włączenie pożyczek pozabankowych, ale nie wydaje się to regułą.

Kredyt konsolidacyjny dzieli się na dwa najpopularniejsze rodzaje. Pierwszym z nich jest kredyt konsolidacyjny gotówkowy, który nie wymaga zabezpieczenia, oraz kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Ten drugi zabezpiecza się w postaci hipoteki nałożonej na dowolną nieruchomość (ale tylko taką w pełni wolną od długów).

Jakie są wady i zalety takiego rozwiązania? Z korzyści zdecydowanie warto wymienić uporządkowanie wydatków i opanowanie chaosu w domowym budżecie. Dzięki konsolidacji ma się tylko jedną umowę, jedną kwotę i jeden termin spłaty. Z kolei poprzez wydłużenie okresu kredytowania można obniżyć wysokość comiesięcznego zobowiązania, co jest w stanie chwilowo odciążyć budżet.

Trzeba mieć na uwadze, że istnieją też pewne ograniczenia. Taki kredyt zaciąga się jedynie w momencie, gdy przewiduje się realne problemy ze spłatą. Do jego uzyskania potrzebne są zdolność kredytowa i pozytywna historia kredytowania. Jeśli więc dojdzie już do opóźnień, to spadają szanse na przyznanie zadłużenia.

Na co zwracać uwagę przy wyborze kredytu konsolidacyjnego?

Ranking aktualnych ofert i kalkulator online pozwalają na porównanie podobnych do siebie opcji. To istotne, ponieważ przy analizowaniu powinno ustalić się konkretną wysokość kredytu oraz okres kredytowania, a dopiero następnie porównywać propozycje dla tych parametrów. Ułatwi to cały proces. Na co szczególnie należy zwracać uwagę?

• Wysokość RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania) – to wskaźnik, który najlepiej pozwoli oszacować, ile wyniesie koszt kredytu w ujęciu rocznym. Uwzględnia nie tylko wysokość oprocentowania nominalnego, ale także wszelkich innych opłat, które musi ponieść kredytobiorca.
• Wysokość prowizji – czyli opłata, którą bank pobiera za udzielenie kredytu. Można ją opłacić z góry lub wliczyć do kredytu i spłacać razem z ratami. Coraz częściej jednak placówki rezygnują z pobierania prowizji, ale nie jest to sztywna reguła.
• Długość okresu kredytowania – to istotny parametr, który ma wpływ nie tylko na wysokość miesięcznej raty, ale także na całkowity koszt zobowiązania. Im dłuższy, tym niższe raty, ale jednocześnie wyższe koszty.
• Koszty ubezpieczenia – czasami banki wymagają wykupienia ubezpieczenia kredytu na wypadek wyjątkowych sytuacji, takich jak nagła utrata pracy, wypadek, poważna choroba czy też śmierć kredytobiorcy. Taka opłata podwyższa koszt kredytu, ale pozwala zabezpieczyć siebie i bliskich na przyszłość.

Jak pozbyć się długów? Alternatywy dla kredytu konsolidacyjnego

Konsolidacja to nie jedyna forma walki ze spiralą zadłużeń. Na samym początku zawsze można spróbować metod, które nie obejmują korzystania z pomocy z zewnątrz. Zalicza się do nich przede wszystkim drastyczne obniżenie wydatków i próbę pozyskania dodatkowego źródła dochodów. Warto też w miarę możliwości nadpłacać raty, aby szybciej pozbyć się kredytu. Skraca to okres kredytowania, a więc i obniża całkowite koszty.

W przypadku pojawienia się wizji problemów z terminową spłatą trzeba zwrócić się bezpośrednio do wierzyciela. Bankom także zależy, żeby ich klienci spłacali swoje długi. Można w ten sposób znaleźć wspólne rozwiązanie, np. zmienić harmonogram spłat lub zdecydować się na restrukturyzację (zmianę warunków kredytu, takich jak rodzaj lub wysokość oprocentowania itp.). Alternatywą jest refinansowanie kredytu, czyli przeniesienie go do innej instytucji finansowej, który np. oferuje aktualnie atrakcyjniejsze warunki.

Wychodzenie z długów to droga do wolności finansowej. Zdecydowanie warto zadbać o swój budżet, aby móc w przyszłości osiągnąć ten stan. Jednym ze sposobów na uregulowanie chaosu jest konsolidacja zobowiązań. Można również starać się o uzyskanie atrakcyjniejszych warunków kredytów.